James Wrigley, principal consultor financeiro da First Financial, responde às perguntas dos leitores sobre dinheiro todas as quartas-feiras.
Olá Tiago,
Somos um casal, ambos com 51 anos.
Nossos filhos têm 19, 17 e 15 anos.
Nós dois trabalhamos muito duro com rendas médias de US$ 80.000 e US$ 50.000 para estar em uma boa posição.
Somos donos da nossa casa na região de Victoria, temos aproximadamente $ 150.000 em poupanças, com cerca de 90.000 disso reservados para ajudar os nossos filhos a terem uma vantagem.
Ambos estamos investindo cerca de US$ 200 em super a cada quinze dias (o saldo atual é de US$ 570.000 e US$ 270.000). Nosso objetivo é aumentar esse valor assim que as taxas escolares terminarem.
Economizamos muito ao longo do caminho, sem correr nenhum risco, e ainda não corremos grandes riscos. Você recomendaria um caminho melhor para passar de uma posição “boa” para uma “ótima” e considerar a possibilidade de se aposentar no início dos anos 60, o que não causaria preocupação?
Além disso, nosso super está atualmente em alto crescimento/maior risco. Você recomendaria deixá-lo lá até meados dos 50 anos?
Obrigado,
Brendan e Cristina
Olá Brendan e Christine,
Parabéns pelo que você já conquistou; uma casa quitada aos 51 anos, ótimos supersaldos e criar três filhos com renda média é fantástico. Você deve estar realmente orgulhoso do que conquistou.
Uma posição financeira “boa” a “ótima” está aberta à interpretação. Eu encorajo você a se concentrar no que grandeza significa para você, e não para outra pessoa.
Se olharmos para o que você está ganhando após os impostos no momento, a pessoa que ganha US$ 80.000 por ano estaria ganhando US$ 60.000 após os impostos e o sacrifício salarial que você já está fazendo.
O outro, ganhando US$ 50.000 por ano, ganharia cerca de US$ 40.00 após sacrifício de impostos e salários.
Então, agora você tem $ 100.000 em dinheiro para gastar que está usando para cuidar de sua casa, incluindo o sustento de seus três filhos.
Com o tempo, esperamos que você não precise apoiá-los financeiramente, deixando mais dinheiro para gastar consigo mesmo.
Para os propósitos desta coluna, vamos chamar de ‘ótimo’ ser capaz de substituir sua renda atual após os impostos na aposentadoria. Poucas pessoas chegam a esse ponto, então acho que seria um ótimo resultado.
Agora, se você visitar o governo australiano Planejador de aposentadoria Moneysmart e insira seus dados, a calculadora sugere que se você continuar fazendo o que já está fazendo, provavelmente estará em posição de se aposentar em 10 anos e gastar US $ 96.000 por ano (ajustado pela inflação) até os 90 anos.
Nos primeiros anos de sua aposentadoria, você mesmo financiará tudo com a aposentadoria. A partir dos 67 anos você começa a receber alguma pensão por idade e pode financiar sua renda de aposentadoria em parte você mesmo e em parte com a pensão.
A única grande desvantagem do planejador de aposentadoria no Moneysmart é que ele calcula quanto você pode gastar ao longo do tempo, mas também faz com que você gaste todo o seu super quando completar 91 anos. querem deixar dinheiro para os filhos. Se você for o último, precisará de um saldo inicial maior.
Como você melhora isso? Economize mais (o que você mencionou que planeja fazer) ou trabalhe um pouco mais. Sem alterar quaisquer outros dados (como a sua taxa de poupança), apenas trabalhar até aos 63 anos, em vez de 61, aumenta os seus gastos para $101.500 por ano. Aumentar os $ 200 por quinzena para $ 400 por quinzena aumenta ainda mais o seu número de gastos.
Quanto à sua opção de investimento, embora eu não possa recomendar opções de investimento específicas para você nesta coluna, geralmente é considerada uma boa ideia começar a passar de um crescimento elevado para um crescimento equilibrado nos últimos dois a cinco anos de sua vida profissional. Você pode fazer isso em estágios, passando de 100% de alto crescimento para 80/20 de alto crescimento/equilibrado, 60/40, 50/50, etc., ao longo do tempo.
Uma palavra de cautela para você e qualquer outra pessoa que esteja lendo isto: você precisa manter alguma exposição de ‘crescimento’ durante sua aposentadoria, caso contrário, provavelmente não ganhará retorno suficiente sobre seu superequilíbrio para vê-lo durar 30 anos.
Espero que isso ajude.
James
Envie suas perguntas para James em thewealthbuilder@dailymail.com.au
James Wrigley é um representante da First Financial PTY LTD ABN 15 167 177 817 AFSL 481098
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