SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat memperoleh komisi atau pendapatan melalui tautan di konten di bawah ini.
Mengonversi dana pensiun dari a 401 (k) ke a Roth Ira menawarkan peluang untuk pertumbuhan bebas pajak dan penarikan bebas pajak saat pensiun, sambil juga menghindari Distribusi minimum yang diperlukan (RMD) aturan. Namun, konversi Roth mengharuskan membayar tagihan pajak yang signifikan di muka. Seringkali, tagihan pajak awal ini sebagian dapat dikurangi dengan secara bertahap mengonversi 401 (k) dari waktu ke waktu untuk menjaga diri Anda dalam kurung pajak yang lebih rendah. Namun, dinamika portofolio yang bergeser dan pendapatan dari waktu ke waktu, serta batasan penarikan lima tahun pada konversi, dapat membuat konversi Roth tidak pantas dalam beberapa keadaan. Ketika konversi Roth memang terlihat seperti pemenang, mengonversi persentase tetap setiap tahun mungkin atau mungkin bukan pendekatan terbaik. Sebelum memulai rencana konversi Roth, pertimbangkan untuk membicarakannya dengan a Penasihat Keuangan Untuk menentukan apakah itu masuk akal untuk Anda.
Dana pensiun dalam akun 401 (k) dikenakan pajak penghasilan federal ketika ditarik, dan seringkali pajak negara bagian dan lokal juga. Dan karena aturan RMD, penabung dengan dana dalam rekening pensiun yang ditangguhkan pajak seperti 401 (k) rencana harus mulai menarik diri dari akun begitu mereka mencapai usia 73 tahun. Itu dapat menciptakan beban pajak untuk beberapa pensiunan.
Kekurangan itu mendorong banyak pensiunan pensiun untuk dipertimbangkan Konversi Rothyang menggulung dana dari 401 (k) akun ke Roth IRAS. Setelah di akun Roth, pendapatan investasi dan penarikan yang memenuhi syarat keduanya bebas pajak. Akun Roth juga tidak dikenakan aturan RMD, yang memberi pensiunan kontrol yang lebih baik atas dana pensiun mereka.
Namun, tagihan pajak dimuka untuk konversi Roth bisa curam. Dana yang dikonversi dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, jadi mengubah 401 yang cukup besar (k) menjadi Roth IRA dapat menempatkan bahkan pencari nafkah berpenghasilan menengah sementara ke dalam braket pajak federal 37% teratas dan menghasilkan tagihan pajak yang sangat besar. Misalnya, pertimbangkan penghasil $ 100.000 tunggal dalam braket pajak 22% untuk 2024 yang biasanya membayar sekitar $ 14.000 dalam pajak penghasilan federal. Jika dalam satu tahun mereka mengonversi $ 500.000 401 (k) menjadi Roth IRA, tagihan pajak satu kali akan diperkirakan $ 177.000, meningkat sekitar $ 163.000.
Konversi bertahap dapat membantu mengelola konsekuensi pajak. Penghasil $ 100.000 tunggal dapat mengonversi hingga $ 91.950 dalam setahun dan naik ke braket 24%, mengeluarkan tagihan pajak satu kali sekitar $ 36.000, menambah sekitar $ 22.000 untuk tagihan pajak mereka tahun itu. Jika dibutuhkan tujuh tahun dari ini untuk mengosongkan akun, akuntansi untuk pengembalian investasi rata -rata pada saldo yang belum dikonversi dalam sementara, total tagihan pajak federal kumulatif akan bertambah hingga sekitar $ 153.000, penghematan sekitar $ 10.000 dibandingkan dengan melakukan konversi sekaligus. Selain itu, jumlah uang yang dikonversi ke Roth IRA akan lebih tinggi daripada jika konversi sekaligus, berkat pertumbuhan portofolio teoretis selama periode konversi yang terhuyung -huyung.
Seperti yang dilakukan dalam contoh ini, strategi konversi sering kali mendapatkan hasil yang lebih baik ketika berdasarkan jumlah dolar dan pengaruhnya terhadap tanda kurung pajak daripada persentase dari saldo 401 (k). Selain itu, rencana konversi sering menggabungkan fleksibilitas, yang memungkinkan penabung untuk mengkonversi jumlah yang lebih besar, misalnya, dalam beberapa tahun ketika pendapatan mereka lebih rendah. Bagaimanapun, strategi konversi paling disesuaikan dengan keadaan unik penabung individu. Mempertimbangkan cocok dengan penasihat keuangan untuk membahas strategi Anda.
Konversi Roth tidak selalu merupakan langkah terbaik. Misalnya, mereka memiliki ketertarikan yang lebih sedikit untuk pensiunan yang akan berada di braket pajak yang lebih rendah setelah pensiun. Tagihan pajak keseluruhan pensiunan ini mungkin lebih rendah jika mereka meninggalkan uang dalam 401 (k) dan membayar pajak untuk penarikan di masa pensiun.
Akhirnya, konversi Roth mungkin lebih tidak masuk akal bagi seseorang yang berencana untuk menyumbang atau meninggalkan uang untuk amal. Itu karena Hadiah dan warisan amal dari 401 (k) dapat menghindari perpajakan, menghapus salah satu umpan konversi
Konversi 15% dari 401 (k) di Roth IRA setiap tahun bisa menjadi cara yang efektif untuk mengelola pajak dan menghindari RMD. Namun, banyak tergantung pada keadaan individu dan strategi itu mungkin bukan yang paling efisien bagi banyak penabung. Strategi konversi yang dirancang dengan baik fokus pada jumlah dolar dan kurung pajak penghasilan lebih dari persentase yang ketat. Dan konversi Roth mungkin tidak masuk akal secara finansial bagi orang -orang yang hampir pensiun, berharap berada di kurung pajak yang lebih rendah setelah pensiun atau berencana untuk meninggalkan warisan yang cukup besar untuk organisasi amal dari rencana 401 (k) mereka.
Sebelum mulai mengkonversi dana dari 401 (k) menjadi Roth, bicarakan rencana dengan penasihat keuangan yang dapat membantu Anda membangun skenario dan model apa pun untuk memeriksa kemungkinan hasil dari berbagai pendekatan. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset Cocokkan dengan Anda hingga tiga penasihat keuangan di daerah Anda, dan Anda dapat mewawancarai kecocokan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, Mulailah sekarang.
SmartAsset Kalkulator RMD Memungkinkan Anda untuk dengan cepat dan mudah memproyeksikan ukuran penarikan wajib di masa depan dari akun pensiun yang ditanggapi pajak.
Simpan dana darurat jika Anda mengalami biaya yang tidak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam akun yang tidak berisiko fluktuasi yang signifikan seperti pasar saham. Pengorbanannya adalah bahwa nilai uang tunai cair dapat dikikis oleh inflasi. Tetapi akun yang berbunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank -bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan arahan dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk membuat konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset amp.
