Seorang pemilik rumah meneliti cara kerja hipotek kedua tertutup.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat memperoleh komisi atau pendapatan melalui tautan di konten di bawah ini.
Hipotek kedua tertutup adalah jenis pinjaman rumah yang memungkinkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuitas rumah mereka sambil menjaga hipotek utama mereka tidak berubah. Jenis pinjaman ini memberikan pembayaran lump-sum di muka dengan jadwal pembayaran dan suku bunga tetap. Tidak seperti Home Equity Line of Credit (HELOC)yang memungkinkan untuk pinjaman dan pembayaran berulang, hipotek kedua tertutup menawarkan jumlah pinjaman satu kali yang tidak dapat dipinjam lagi setelah dilunasi.
A Penasihat Keuangan Dapat membantu Anda menentukan apakah hipotek kedua tertutup selaras dengan tujuan keuangan dan kepemilikan rumah Anda.
Hipotek kedua tertutup adalah pinjaman tingkat tetap, lump-sum yang memungkinkan pemilik rumah memanfaatkan ekuitas rumah mereka tanpa mempengaruhi hipotek mereka yang ada. Ini jenis pinjaman dianggap a hipotek kedua karena lebih rendah dari hipotek utama, yang berarti bahwa pemberi pinjaman hipotek asli dilunasi terlebih dahulu di acara penyitaan.
Tidak seperti pinjaman terbuka menyukai Home Equity Lines of Credit (HELOCS)yang memungkinkan untuk pinjaman dan pembayaran terus menerus, hipotek kedua tertutup memberikan pencairan tunggal yang harus dibayar kembali selama periode tetap, sering kali mulai dari lima hingga 30 tahun. Suku bunga biasanya ditetapkan, memudahkan peminjam untuk menganggarkan untuk pembayaran bulanan yang konsisten.
Pemberi pinjaman menentukan kelayakan untuk hipotek kedua tertutup berdasarkan skor kredit, ekuitas rumah Dan rasio hutang terhadap pendapatan, Selain stabilitas pendapatan. Umumnya, pemilik rumah membutuhkan setidaknya 20% ekuitas di rumah mereka untuk memenuhi syarat. Jumlah yang dapat dipinjam biasanya dibatasi hingga 85% dari nilai total rumah, termasuk saldo hipotek pertama.
Hipotek kedua tertutup berfungsi sebagai mandiri pinjaman diamankan oleh a ekuitas rumah. Setelah persetujuan, pemilik rumah menerima pembayaran lump-sum dari pemberi pinjaman yang harus dilunasi dengan angsuran bulanan tetap selama masa pinjaman. Peminjam tidak dapat menarik dana tambahan dari pinjaman, yang membedakannya dari heloc dan yang menyertainya Jalur Kredit.
Mari kita lihat contoh untuk melihat bagaimana hipotek kedua tertutup bekerja. Misalkan pemilik rumah memiliki properti senilai $ 400.000 dengan saldo hipotek yang ada $ 250.000. Jika pemberi pinjaman memungkinkan meminjam hingga 85% dari nilai rumah, jumlah pinjaman maksimum adalah:
$ 400.000 * 85% = $ 340.000 $ 340.000 – $ 250,00 Saldo hipotek pertama = $ 90.000 dalam ekuitas
Ini menunjukkan bahwa pemilik rumah dapat mengajukan hipotek kedua tertutup hingga $ 90.000.
Pemilik rumah menerima pinjaman sebagai lump sum dan membayarnya pada tingkat bunga tetap selama periode yang ditetapkan. Pembayaran bulanan tetap sama sepanjang masa pinjaman.
Jika properti dijual sebelum pembayaran penuh, saldo pinjaman harus diselesaikan dari hasil.
Seorang pemilik rumah yang membandingkan manfaat dan kelemahan hipotek kedua tertutup.
Hipotek kedua tertutup menawarkan beberapa keuntungan bagi pemilik rumah yang ingin memanfaatkan ekuitas rumah mereka tanpa membiayai kembali hipotek utama mereka.
Suku bunga tetap. Tidak seperti HELOCS, yang biasanya memiliki suku bunga variabel, hipotek kedua tertutup datang tarif tetapmemberikan pembayaran yang dapat diprediksi.
Menjaga hipotek primer. Pemilik rumah dapat menjaga persyaratan hipotek yang ada saat mengakses ekuitas rumah, yang bermanfaat jika hipotek aslinya memiliki a suku bunga yang menguntungkan.
Potensi manfaat pajak. Bunga yang dibayarkan pada hipotek kedua tertutup mungkin dapat dikurangkan dari pajak Jika pinjaman digunakan untuk perbaikan rumah, meskipun peminjam harus berkonsultasi dengan profesional pajak.
Sementara hipotek kedua tertutup menawarkan banyak keuntungan, mereka juga datang dengan risiko dan keterbatasan. Berikut adalah empat yang umum untuk dipertimbangkan:
Suku bunga yang lebih tinggi dari hipotek pertama. Karena mereka berada di bawah hipotek utama, hipotek kedua tertutup sering kali datang dengan suku bunga yang sedikit lebih tinggi.
Risiko penyitaan. Karena pinjaman diamankan oleh rumah, kegagalan untuk melakukan pembayaran dapat mengakibatkan penyitaan.
Sekaligus sekaligus sekaligus. Peminjam tidak dapat menarik dana tambahan setelah mereka menerima pinjaman, tidak seperti HELOCS, yang menawarkan kredit bergulir.
Pembiayaan kembali menggantikan hipotek yang ada dengan pinjaman baru, seringkali dengan persyaratan yang berbeda atau tingkat bunga yang lebih rendah. Hipotek kedua tertutup, di sisi lain, adalah pinjaman terpisah yang memungkinkan pemilik rumah untuk meminjam terhadap ekuitas rumah mereka tanpa mengubah hipotek utama mereka.
Ya, banyak pemberi pinjaman mengizinkan pembayaran awaltetapi beberapa pinjaman mungkin dimiliki hukuman prabayar. Pemilik rumah harus memeriksa persyaratan pinjaman mereka untuk memahami biaya potensial untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal.
Seorang pemilik rumah yang meninjau rencana keuangannya.
Hipotek kedua tertutup adalah pinjaman terstruktur yang memungkinkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuitas rumah mereka sambil menjaga hipotek utama mereka tetap utuh. Pinjaman ini memberikan tingkat bunga tetap, pembayaran yang dapat diprediksi dan lump sum satu kali, menjadikannya opsi yang layak untuk pengeluaran besar. Namun, itu juga datang dengan risiko, termasuk suku bunga yang lebih tinggi daripada hipotek pertama dan potensi penyitaan jika pembayaran terlewatkan.
A Penasihat Keuangan Dapat membantu Anda mengevaluasi apakah hipotek kedua tertutup adalah strategi yang tepat untuk kebutuhan Anda, sementara juga mempertimbangkan alternatif seperti refinancing atau helocs. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset Cocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang diperiksa yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan kecocokan penasihat Anda untuk memutuskan mana yang Anda rasa tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, Mulailah sekarang.
Jika Anda ingin mencari tahu berapa banyak yang dapat Anda habiskan untuk rumah, kalkulator keterjangkauan SmartAsset dapat membantu Anda Perkirakan berapa banyak rumah yang Anda mampu berdasarkan beberapa input utama.
