Indywidualne rachunki emerytalne, powszechnie znane jako IRA, są przyjaznym podatkiem sposobem budowania oszczędności emerytalnych. Roth IRA ma wyjątkowe korzyści, szczególnie w porównaniu z tradycyjną IRA. Zrozumienie limitów składek IRA, implikacje podatkowe i zasady wycofania pomogą ci zrozumieć, w jaki sposób to narzędzie finansowe może wspierać Cię na emeryturze.
Roth IRA to konto oszczędnościowe emerytalne oferowane przez firmy maklerskie, banki, związki kredytowe i firmy ubezpieczeniowe. Finansujesz konto z zarobionym dochodem, który jest zainwestowany na rynek. Z biegiem czasu rośnie i łączy się, a następnie możesz wycofać, aby zapewnić dochód emerytalny.
Kluczową zaletą Roth IRA są potencjalne oszczędności podatkowe, szczególnie na temat zarobków i wypłat inwestycyjnych.
Wkłady Roth IRA nie podlegają odliczeniu podatku, ponieważ finansujesz konto pieniędzmi, które zostały już opodatkowane-więc nie otrzymujesz korzyści z góry na obniżenie dochodu podlegającego opodatkowaniu, tak jak podczas wkładania składek przed opodatkowaniem na tradycyjne 401 (k) lub 403 (b) Sponsorowany przez pracodawców plan emerytalny. W przypadku Rotha korzyści podatkowe pojawiają się później.
Zasadniczo możesz otworzyć Roth IRA i wnieść składki w dowolnym momencie aż do terminu złożenia deklaracji podatkowej. Na przykład możesz przyczynić się do swojej Roth IRA w roku podatkowym 2023 do 15 kwietnia 2024 r. Istnieją ograniczenia, ile pieniędzy możesz włożyć w swoim Roth każdego roku, więc ważne jest, aby pozostać na bieżąco.
Pieniądze w IRA mogą siedzieć i zarabiać odsetki bez podlegania podatku od zysków kapitałowych. Różni się to od funduszy wspólnego inwestowania, funduszy na rynku pieniężnym lub funduszy na rynku pieniężnym, w których jesteś opodatkowany od zysków kapitałowych, nawet jeśli nie sprzedałeś akcji.
Długoterminowe podatek od zysków kapitałowych wynosi zwykle 15% zysków, ale może być mniej więcej w oparciu o dochód podlegający opodatkowaniu. Koszt ten może spożywać twoje oszczędności emerytalne, szczególnie w perspektywie długoterminowej. Maksymalizacja składek Roth IRA może obniżyć zobowiązanie podatkowe z powodu wzrostu wolnego od podatku.
Kiedy wypłacasz pieniądze z Roth IRA, nie można go odliczyć. Ale – i to jest kluczowe – nie zapłacisz na niego podatków dochodowych na emeryturze, z zastrzeżeniem pewnych zasad.
Możesz uzyskać dostęp do swoich składek Roth IRA w dowolnym momencie, bez podatku. Ale wypłaty zarobków muszą być kwalifikowane, aby uniknąć podatków lub kar. Kwalifikowane dystrybucje są dokonywane, gdy masz co najmniej 59 ½ i masz konto Roth przez co najmniej pięć lat.
W niektórych sytuacjach możesz nadal kwalifikować się do wypłat wolnych od podatku w niektórych sytuacjach, na przykład jeśli jesteś osobą niepełnosprawną lub korzystasz z funduszy na zakup domu po raz pierwszy. W przeciwnym razie niekwalifikowane płatności z Roth IRA mogą podlegać federalnego podatku dochodowego i 10% karę wczesnego wypłaty.
Mówiąc prościej, jeśli przyczyniasz się do Roth IRA w latach pracy, kiedy przejdziesz na emeryturę, możesz wypłacić pieniądze jako dochód z wolnego od podatku.
W 2024 r. Możesz wnieść do 7 000 USD do IRA-do 8 000 USD, jeśli masz 50 lub starsze składki. Jest to wzrost w porównaniu z limitem 6500 USD w 2023 r. (7500 USD dla osób 50 lub starszych).
Jednak nie każdy może wnieść maksimum ze względu na granice dochodu Roth IRA. Maksymalny wkład dla twojego gospodarstwa domowego może być niższy niż roczny limit w zależności od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) i statusu zgłoszenia.
Zarówno tradycyjna, jak i Roth IRA pozwalają oszczędnościom emerytalnym na wzrost podatku, ale istnieją trzy główne różnice między tymi kontami, które warto zwrócić uwagę.
-
Składki Roth IRA nie podlegają odliczeniu podatku, ale kwalifikujące się wypłaty są wolne od podatku.
-
Tradycyjne składki IRA mogą być odliczone od podatku, ale zapłacisz zwyczajny podatek dochodowy od wypłat.
-
Tradycyjne IRA mają wymagane minimalne rozkłady (RMDS), więc będziesz musiał rozpocząć wycofanie się z konta w wieku 73 lat.
-
Roth IRA nie ma RMDS – możesz zostawić pieniądze tak długo, jak żyjesz.
Tradycyjna IRA zapewnia natychmiastową ulgę podatkową poprzez obniżenie dochodu podlegającego opodatkowaniu. Dzięki Roth IRA Twoja przewaga podatkowa pojawia się później podczas wypłat. Rodzaj wybranego konta IRA zależy od twoich kwalifikacji, celów i potrzeb podatkowych. Możesz wybrać oba, aby zrównoważyć wpływ podatków na ogólny plan emerytalny.
Nie płacisz podatków od kwalifikowanych wypłat od Roth IRA. Zasadniczo dystrybucje są kwalifikowane po 59 ½ i ma IRA otwarte przez co najmniej pięć lat. Niekwalifikowane wypłaty mogą podlegać podatkowi dochodowemu i dodatkowym 10% podatku od wczesnego wypłaty.
Tak. Roth IRA jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu, dzięki czemu możesz wnieść pieniądze, na które już zapłaciłeś podatki. Możliwe jest przeniesienie nieokaleczonych dolarów do Roth IRA z konwersją Roth IRA. Ale prawdopodobnie będziesz musiał płacić podatki od każdego rodzaju przeniesienia, które obejmują nielegalną kwotę.
Dystrybucje z Roth IRA nie powinny umieszczać cię w wyższym przedziale podatkowym, jeśli są kwalifikowane, ponieważ kwalifikowane wypłaty z Roth IRA są wolne od podatku i bez kar.
Możesz zapłacić podatek dochodowy i dodatkowe 10% kar za niekwalifikowane wypłaty. Niekwalifikowane wypłaty są dokonywane przed końcem 59 ½ lub przed pięć lat IRA.
Tak. Pieniądze w Roth IRA rośnie bez podatku. Możesz także wycofać swoje zarobki wolne od podatku i wolne od kar, o ile jest to kwalifikowana dystrybucja, co oznacza, że jesteś co najmniej 59 ½ i masz IRA od minimum pięć lat.
