James Wrigley, consultor financeiro principal da First Financial, responde a perguntas sobre dinheiro todas as quartas-feiras.
Olá Tiago,
Minha esposa e eu estamos perto da aposentadoria e temos cerca de US$ 1 milhão em super.
Temos duas propriedades de investimento no valor de cerca de US$ 600.000, com retorno líquido de cerca de 6%, sem dívidas. A casa em que moramos é nossa.
Devemos vender uma das propriedades para investimento e colocá-la em super sem desconto?
obrigado,
John.
James Wrigley disse a John que US$ 106 mil é uma boa renda de aposentadoria, mas não os US$ 120 mil que muitos casais gastam.
Oi John,
Com as poucas informações que você forneceu é quase impossível chegar a uma conclusão sobre se você deve vender um imóvel para recarregar seu super.
As propriedades que você possui gerarão receitas de aluguel excepcionalmente altas. O rendimento líquido de 6% (após todas as despesas associadas à manutenção da propriedade) é inatingível para propriedades de investimento residenciais, mas de certa forma alcançável se forem propriedades comerciais.
Quando se trata de aposentadoria, seu acesso a dinheiro e para gastar dinheiro se torna uma prioridade, quanto menos valem seus próprios bens. Comece observando qual renda você precisa para a aposentadoria esperada e, em seguida, analise se o seu mix de ativos atual pode suportá-la.
Se começarmos com suas propriedades de investimento em 2 x $ 600 mil = $ 1,2 milhão 6% de lucro líquido, isso significa que você está ganhando cerca de $ 72.000 por ano em renda de aluguel. Supondo que você possua bens em conjunto, essa renda é dividida entre você e sua esposa, ou seja, US$ 36.000 cada. Após os impostos, são US $ 33.000 cada. Portanto, sua renda inicial combinada de aposentadoria é de $ 66.000 ($ 33.000 x 2).
Agora vamos dar uma olhada no seu super. Com $ 1 milhão em super combinado, se você iniciar pensões a partir desse saldo na aposentadoria (após os 60 anos), precisará depositar pelo menos 4% ou $ 40.000 entre vocês – isentos de impostos sobre a pensão que você recebe do super. Adicione isso à renda do aluguel e você terá uma renda de aposentadoria de $ 106.000.
O simples fato de sacar a pensão mínima manterá seu superequilíbrio por muito tempo. No entanto, muitas pessoas utilizam as suas poupanças de reforma para financiar a sua reforma, com requisitos mínimos de pensão a começar em 4%, mas aumentando para 5%, 6%, 7% e mais à medida que envelhecem. Este aumento do requisito mínimo de pensão significa que o seu super saldo acabará por tender para baixo.
Então poderemos levá-lo de volta à renda de aposentadoria que deseja. Esse número é exclusivo para você, mas se eu observar o que outras pessoas com posições de ativos semelhantes estão gastando na aposentadoria, o número gira em torno de US$ 120.000 por ano. Os US$ 106.000 que identificamos acima são uma boa renda de aposentadoria, mas não são os US$ 120.000 que muitos casais gastam.
Dada a sua situação, o principal motivador da venda de uma propriedade para complementar o seu super é uma propriedade baseada em impostos, e não uma propriedade baseada em capital (você tem bastante capital líquido em super, que pode sacar ao longo dos anos para colher seu gastos). Você não está pagando muito imposto de renda sobre a renda de aluguel, mas está pagando algum. Se esse dinheiro for investido através do seu superfundo, na modalidade previdenciária, você não pagará esse imposto.
Outra grande consideração aqui é o imposto sobre ganhos de capital. Se você vender uma propriedade, haverá algum imposto sobre ganhos de capital a pagar. Se você vender no início do ano financeiro após se aposentar, ainda não obteve muitos rendimentos de aluguel e usou contribuições pessoais concessionais, poderá reduzir bastante (se não eliminar) o imposto sobre ganhos de capital. Então o dinheiro investido pelo seu superfundo, novamente na modalidade de pensão, estará isento de imposto sobre ganhos de capital no futuro. Agora, com uma pequena parcela do imposto sobre ganhos de capital, você e/ou seu patrimônio podem economizar uma quantia significativa.
Encontre um consultor financeiro com quem você possa conversar e analisar determinados cenários detalhadamente. Só então você será capaz de descobrir o que será melhor.
Tudo de bom,
James.
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